Im WaizmannTest: die 1. Zahnzusatzversicherung (ohne Wartezeit) - die auch für laufende Behandlungen zahlt

Veröffentlicht am 04.04.2011 von Admin1 - mal 1569 gelesen

Der Direktversicherer ERGO Direkt bietet erstmals einen Tarif an, der sowohl für akut anstehende und sogar laufende Zahnersatz-Maßnahmen leistet, ohne Wartezeiten und Gesundheitsfragen. Damit bricht der Tarif aus dem bekannten Versicherungsgrundsatz „Erst versichern, dann erstatten“ aus.

So revolutionär und verlockend dieses Angebot klingt, eine genaue Analyse der Bedingungen relativiert die tatsächliche Leistungsstärke. Der Experte für Zahnzusatzversicherungen Hans Waizmann hat die Tarifdetails genau untersucht und kommt zu dem ernüchternden Ergebnis: Nur in seltenen Fällen bringt der neue Zahnersatztarif “Zahn-Ersatz-Sofort” der ERGO Direkt überhaupt ein Mehr an Erstattung, als man während der Mindervertragsdauer (zwei Jahre) einzahlt, was in den allermeisten Fällen dagegenspricht, diesen Tarif als Betroffener im Notfall zu wählen.

Die Fakten:
Die Leistung des „Zahn-Ersatz-Sofort“ ist, auf Zahnersatz beschränkt, zahnerhaltende Maßnahmen wie Wurzel- und Parodontalbehandlungen sind nicht erstattungsfähig.
Der Tarif erstattet maximal den doppelten Festzuschuss nebst Boni aufgrund lückenlosem Bonusheft
Der Tarif kostet bis 20 Jahre 19,90 € und ab 21 Jahre 29,90 € im Monat.
Die Mindestvertragsdauer beträgt 24 Monate.


Schließt ein 30-Jähriger (gleiches gilt natürlich auch für Frauen) diesen Tarif ab, kostet dieser Tarif in 2 Jahren 717,60 €.
Zum besseren Verständnis: Der Festzuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung umfasst in etwa 50% der Gesamtkosten eine “Regelversorgung”, sprich der Versorgung mit Zahnersatz in der günstigsten Form.
Angenommen man hat eine zahnbegrenzte Lücke mit einem fehlenden Zahn, so beträgt der Festzuschuss ohne Bonus (und damit auch die Erstattung des Versicherers) 291,55 € (Stand 1.1.2011). In diesem Fall ist der Abschluss des Tarifs für den Versicherten ein echtes Minusgeschäft: er zahlt 426,05 € mehr für die Versicherung, als für die nach Festzuschuss übrigbleibenden Eigenanteile.

Es stellt sich die berechtigte Frage, welchen Zahnzustand ein Patient haben muss, um überhaupt vom neuen Tarif „Zahn-Ersatz-Sofort“ profitieren zu können. Der aktuelle Festzuschuss-Katalog sieht lediglich 2 Ausgangssituationen vor, die für sich allein betrachtet theoretisch einen höheren Festzuschuss als die Versicherungsprämie auslösen können.
Das sind zum Einen eine zahnbegrenzte Lücke mit drei nebeneinander fehlenden Zähnen und zum Anderen eine Frontzahnlücke mit 4 nebeneinander fehlenden Zähnen. Dies gilt aber auch nur dann, wenn diese Situation gleichzeitig sowohl im Unter-, als auch im Oberkiefer vorliegt. Eine denkbar seltene Konstellation. Und selbst im Fall der 4 fehlenden Frontzähne im Ober- und Unterkiefer würde das “Mehr“ an Erstattung im Vergleich zur Prämie bei Abschluss des Tarifs nur 111,18 € betragen.

Auch die rein statistische Betrachtung der durchschnittlich pro Zahnersatzbehandlung gezahlten Festzuschüsse lässt den Tarif der ERGO Direkt als viel zu teuer, wenn nicht sogar als „Mogelpackung“ erscheinen: Pro Behandlungsfall zahlt die GKV durchschnittlich ca. 300 € als Festzuschuss. (Quelle: Statistisches Jahrbuch 2010 der KZBV). Das bedeutet, dass der neue Tarif der ERGO Direkt “Zahn-Ersatz-Sofort” auch nur durchschnittlich diese Summe erstatten würde (Verdoppelung des Festzuschusses). Dieser Summe steht die Versicherungsprämie von 717,60 € entgegen. Statistisch gesehen sind die Kosten des Tarifs mehr als doppelt so hoch, wie dessen durchschnittliche Erstattungsleistung.

Doch nicht nur die finanziellen Details des Tarif “Zahn-Ersatz-Sofort” an sich sind mehr als zweifelhaft, auch die Beratung via Online-Chat bzgl. des Tarifs lässt hinsichtlich Kundenorientierung zu wünschen übrig: Im fingierten Fall wurde ein Befund “zahnbegrenzte Lücke mit einem fehlenden Zahn” angegeben.
Die im Chat mitgeteilten geschätzten Kosten dieser Brücke beliefen sich auf 650 €.
Fakt ist: Mit lückenlosem Bonusheft (Bonus: 30%) erhält man einen Festzuschuss von 379,20 €.
Laut Ansprechpartner der Ergo Direkt wäre der Festzuschuss gar 65% der Gesamtkosten, also 422,50 €, was allerdings nicht der aktuell geltenden Festzuschuss-Regelung entspricht.
Der Tarif “Zahn-Ersatz-Sofort” würde die Differenz von 422,50 € auf die 650 € Gesamtkosten erstatten - also 227,50 € und das zum Preis von 717,60 €!

Ein redlicher Versicherungberater hätte auf diese deutliche Diskrepanz hingewiesen. Es drängt sich der Verdacht auf, dass der Kunde darüber bewusst im Dunkeln gelassen wird.

Fazit: Der Tarif „Zahn-Ersatz-Sofort“ ist nur im Falle umfangreichster Zahnersatzversorgung sinnvoll. Die Empfehlung kann nur lauten: Zur Sinnhaftigkeit dieses Zahntarifes fragen Sie am besten Ihren Zahnarzt/Zahnärztin, mit welchem Festzuschuss sie für die angeratene/laufende Behandlung rechnen können. Erst wenn der Festzuschuss die Grenze von 717,60 € übersteigt, ist der Tarif “Zahn-Ersatz-Sofort” für Sie günstiger, als die Zahlung aus eigener Tasche, notfalls mithilfe eines Kleinkredits.

Am besten ist jedoch, wenn Sie sich rechtzeitig, wenn noch keine Behandlung ansteht/angeraten ist, eine leistungsstarke Zahnzusatzversicherung abschließen. Z.B. den TopTarif der ERGO Direkt “ZAB+ZAE+ZBB+ZBE”: Diese leistungsstarke Tarif-Kombination kostet für einen 30-Jährigen Mann z.B. nur 19,70 € im Monat. Sie erhalten demnach für 10,20 € weniger Monatsbeitrag als für den “Zahn-Ersatz-Sofort”-Tarif im Bedarfsfall eine ungleich höhere Leistung: 90%ige Erstattung für Zahnersatz (inkl. Implantate) nicht nur auf Regelversorgungsniveau sondern auch für Mehrkosten und darüberhinaus sogar eine vollumfängliche Erstattung von Zahnbehandlungen und Prophylaxe (z.B. professionelle Zahnreinigung). Allerdings müssen Sie diesen Tarif abschließen, bevor eine Zahnbehandlung ansteht, bzw. angeraten ist - z.B. auf www.hanswaizmann.de.

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Quelle: http://www.waizmanntabelle.de

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